Součástí balíčku zákonů týkající se důchodové reformy je i nový zákon č. 427/2011 Sb., jenž vyšel těsně před koncem roku ve Sbírce zákonů ČR a jehož některé paragrafy vztahující se na stávající penzijní připojištění jsou účinné už od 1. ledna letošního roku. Přináší významné změny, které v dosavadních 17 letech historie tohoto produktu nemají obdoby. Na co se tedy připravit?

Garance kladného zhodnocení u starých smluv zůstává

    Máte-li již smlouvu o penzijním připojištění uzavřenu, můžete nadále počítat s dávkami, které máte sepsány dle stávajících penzijních plánů. Zůstávají vám tak nároky na starobní i výsluhovou penzi, nemění se ani dosavadní garance tzv. každoročního kladného zhodnocení. Změna nenastala ani v minimální době trvání smlouvy s nárokem na státní příspěvek, která je i nadále stanovena na 60 měsíců  s podmínkou, že účastníku musí být při ukončení minimálně 60 let. 

Pozor na nízké vlastní příspěvky, stát na ně už nebude přispívat

    Co se ovšem i pro stávající účastníky od 1. ledna 2013 mění, je výše státního příspěvku. I nadále bude odvozena od výše vlastního příspěvku a bez ohledu, zda byla smlouva uzavřena za starých či nových podmínek, se mění dle následující tabulky:

    Z tabulky vyplývá, že nejnižší částkou, ke které vám stát přispěje, bude nově 300 korun měsíčně. Stát chce motivovat účastníky ke spoření vyšších částek a tak je v nových podmínkách spoření částky nižší jak 600 korun méně výhodné než dosud. Naproti tomu spořit si 600 až 1000 korun měsíčně bude příští rok výnosnější než dnes. Nezapomeňte si proto navýšit měsíční příspěvek na 300 korun měsíčně nejpozději od 1.ledna 2013!

    V následující tabulce je porovnána naspořená částka (bez započtení zhodnocení) za stávajících a nových podmínek pro různé měsíční úložky:

Přestup do výkonnějších fondů jen do konce února 2012

    Necelé dva měsíce mají na přestup do jiného fondu ti, kteří se rozhodli opustit svůj stávající, třeba pro příliš malou velikost nebo pro příliš vysoké náklady příštích období, které mohou v budoucnu významně ovlivnit výnosy fondu. Toto datum je konečné, po něm už účastník stávajícího „starého“ systému nemůže nikdy přestoupit. Od 1.ledna 2013 budou sice přestupy opět umožněny, ale už nikoli do starých fondů, ale do těch nových účastnických, které už nebudou mít mj.garanci kladné nuly. Počítejte s tím, že penzijním fondům se penzijní turistika nelíbí a pokud máte stávající smlouvu kratší dobu jak 5 let, naúčtují vám sankci za přestup ve výši 800 korun. I tu se však někdy vyplatí zaplatit.

Máte nárok na penzi? Na přestup zapomeňte!

    Přestoupit do jiného fondu ovšem nemůže každý.  Vznikl-li už účastníku nárok na jakoukoli penzi sepsanou ve smlouvě, přestoupit nemůže. Týká se to především nároku na starobní penzi u těch, kteří překročili šedesát let věku a také všech, kteří spořili minimálně 15 let a mají nárok na výsluhovou penzi, tedy na polovinu naspořených prostředků. Pokud chtějí  přesto změnit penzijní fond, musí tak učinit jednorázovým vyrovnáním – vyčerpat dávku penze a založit si novou smlouvu u některého z jiných fondů. A to musí stihnout do konce listopadu letošního roku.

Penzijní připojištění za starých podmínek se nadále vyplatí, hlavně těm starším

    Ano, pokud nemáte ještě penzijní připojištění uzavřeno, máte opravdu čas jen do 1. prosince 2012. Po tomto datu již nebudete moci uzavřít smlouvu za „starých“ podmínek. A proč mohou být „staré“ podmínky výhodné:

• Umožňují založení výsluhové penze
  
• Garantují každoroční kladné zhodnocení
  
• Možnost předčasně ukončit smlouvu už po 12 měsících (nově pak až po 24 měsících)

    Spolu s kombinací nově poskytovaných státních příspěvků bude tak tento produkt pro měsíční úložky do 1000 korun jednoznačně nejvýnosnější alternativou spoření  pro všechny lidi nad 50 let věku, pro účastníky spoření starší 55 let vychází efektivní roční úrok kolem devíti procent, což je téměř dvakrát více jak u současných variant stavebního spoření.

    Závěrem bych chtěl všechny uklidnit, že chystaná důchodová reforma pro stávající účastníky penzijního připojištění (jako jejího III.pilíře) kromě výše zmíněných změn nepřináší žádná podstatná negativa do již uzavřených smluv a nijak se nedotýká důchodů vyplácených  z I.pilíře, tedy průběžného systému.  Nový II.pilíř je pak na čistě dobrovolné bázi s možnými benefity především pro mladší a dlouhodobé střadatele. 

A nakonec pár rad  těm:

.... kdo mají penzijní připojištění už založeno

• Zkontrolujte si výši vlastního příspěvku, pokud je nižší jak 300 korun a máte možnosti jej zvýšit, udělejte tak nejpozději do konce roku, jinak nebudete mít státní příspěvek
• Maximální státní příspěvek budete mít pro vlastní příspěvek 1000 korun
  
• Máte-li  už nárok na starobní penzi, zvažte, zda nepožádat o jednorázové vyrovnání, peníze uložit na mnohdy lépe úročené a likvidní spořící účty, částečně si je třeba užít, založit novou smlouvu a ze spořícího účtu pak posílat peníze na spoření dál  - vše stihnout do konce listopadu
  
• Přestupujte z fondů, ze kterých to má smysl  (malá velikost, vysoké náklady příštích období, špatná zkušenost s dlohodobým zhodnocením prostředků ve fondu)
  
• Dejte pozor na různé „výhodné nabídky“ na ukončení stávajícího a uzavření nového fondu, zvláště pokud za nimi stojí snaha zprostředkovatele získat provizi bez dalšího benefitu pro vás
  

... kdo penzijní připojištění založené nemají

• Je vám více jak 50 let? Ihned to napravte, pokud pro ně máte v rozpočtu alespoň 300 korun měsíčně
• Smlouvu zakládáte minimálně na 5 let, ale už po 12 měsících ji můžete případně vypovědět a získat odbytné
  
• Smlouvu lze uzavřít v jakémkoli věku, pokud jste plnoletí
  
• Díky výsluhové penzi se už po 15 letech spoření můžete dostat k polovině naspořených prostředků – platí pouze pro smlouvy uzavřené do konce listopadu.
  

Ing. Marek Janšta, vedoucí sekce investic Unie společností finančního zprostředkování a poradenství (USF ČR) a investiční analytik společnosti KZ FINANCE s.r.o. specializující se na finanční programy pro zabezpečení stáří.

Kontakt: jansta@kzfinance.cz

Tel: + 420 603 259 578

    Pan Janšta rád odpoví emailem všem na individuální dotazy týkající se smluv na penzijní připojištění. Je schopen zajistit i veškerou agendu se smlouvami (navýšení příspěvků, přestupy mezi fondy, založení nových smluv, doporučení co se stávající smlouvou).